反向房貸（reverse mortgage）對年長屋主頗有吸引力。不用賣房子就有一筆錢財從天而降，或每月有人雙手奉上錢，何樂不為？
不過消費專家提醒，天下沒有白吃的午餐。反向房貸雖可讓屋主進帳，但也必須付出代價，包括昂貴手續費，有時候得不償失。
反向房貸只有滿62歲才能申請，貸方根據房子淨值，決定奉上多少錢。除一次或按月領取，也可選擇信用額（line of credit），需要用錢時再領出。屋主暫時不必還錢，房子也保在自己名下。不過保險費和產業稅仍須自行負責，付不出的屋主小心遭法拍。
62歲以上的所有屋主可住到死都不必還錢。一旦擁有者去世，或搬出去超過一年，反向貸款貸方可安排賣屋，從賣屋所得扣除貸款、利息和手續費。
是否申請反向貸款有多方考慮，以下是專家建議：
1. 愈慢申請愈好
不要一滿62歲就申請，因為申請人愈年輕，貸方給的錢愈少。當然，借的時間愈久，所付利息也愈多。另一缺點是，現代人愈來愈長壽。如62歲就申請，萬一活到82歲，錢可能已花光。
2. 慎選貸款業者
反向貸款分三種：房屋淨值反向貸款（Home Equity Conversion Mortgage, HECM）、私人反向貸款（proprietary reverse mortgage）、單一用途反向貸款（single-purpose reverse mortgage）。
HECM由聯邦政府擔保，業者須獲政府審核通過，申請人無收入、信用和醫療限制，貸款用途亦不限，因此最受歡迎。單一用途反向貸款限中低收入者申請，手續費低但貸款用途受限。
3. 手續費和利率
反向貸款要收多種手續費和保險費，手續費率從2.1%至8.3%，保險費率1.25%。利率分固定和浮動兩種，浮動利率有愈來愈高的風險。
4. 避免一次領取
通常選擇固定利率的申請人必須一次領取，70%申請人作此選擇。此種選擇的好處是手頭有一大筆錢運用，但也有把錢提早花完的風險，9.4%的反向貸款人房屋面臨法拍。
一次領取和按月領取有個共同缺點，亦即錢到手就得付利息。萬一並不需要這麼多錢，豈不白付利息？第三種方式為選擇信用額，要用多少就借多少。
5. 考慮身體狀況
反向貸款規定申請人必須住在家裡，一旦申請人搬去養老院超過一年，就得還錢。如果兩位老人家的其中一人住養老院超過一年，但另一人還在家，即不必馬上還錢。但如這位老伴不滿62歲，仍須還錢。如申請人去世，亦比照辦理。
6. 考慮是否划算
如果你剛滿62歲就急著借反向貸款，不如考慮剛脆賣房，因為賣房不必欠人利息和手續費。缺點是必須搬家，也許再買個便宜較小的房子。另一選擇是房子賣給親友，再向他們租回來。
資料來源：世界新聞網
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