高额房贷 业者争相招徕

消費者財務保護局的新房貸規定已於1月10日生效，可能限制高額房貸(jumbo mortgage)的選擇，其他政府措施將使高額房貸更昂貴。但同時越來越多放貸業者爭相招徠富裕購屋者，這意味高額房貸利率上升的步調可能慢於其他貸款，而且頭款的金額也可能降低。以下是預期2014年高額房貸的五大改變：

一、較少高額房貸的選擇：數種付清貸款的選擇較難找到，包括純利息的高額房貸，以及低額每月還款，但在五年或七年後要一次付清的房貸，因為這些房貸不屬於「合格房貸」(qualified mortgage)。業者若認為申請者有能力付清，仍可提供這一類的房貸，但是風險較高。若是屋主付不出錢，他可以挑戰法拍程序，宣稱業者未確切調查他的償還能力。

二、頭款金額降低：業者去年開始降低頭款的規定金額，最引人注意的是富國銀行(Wells Fargo)把高額房貸的頭款從20% 降到15%，美國商業銀行(Bank of America)也對高達100萬元的貸款做出相同改變。專家表示，會有更多業者跟進，一些銀行將開始接受10%的頭款。低額頭款吸引有錢人，因為他們投入房子的錢較少，可用在其他投資。而低額頭款有助業者吸引更多申請者。

三、不合格房貸面臨更多障礙：提供不合格房貸的業者，對購屋者的規定更嚴。通常合格房貸不讓購屋者的債務對收入比率(DTI)超過43%，但是位於鹽湖城的Zions銀行對DTI高達50%的人仍提供高額房貸。不過購屋者的FICO分數需要更高，且要提供文件證明，他們持有相當於六到18個月房貸還款的現金。

四、加強推銷浮動利率的高額房貸：銀行可能會整頓對浮動利率高額房貸的宣傳，同時業者將緩慢調升30年固定利率，使得更多人轉向浮動利率。銀行喜歡推銷浮動利率的高額房貸，因為一旦利率調漲，銀行可獲更多利息。

五、調整利率：專家表示，高額房貸的浮動利率今年仍可能繼續持低，但是固定利率預期將在今年升高。 

資料來源：worldjournal