从伯南克申请遭拒看美国房贷

作为前美联储主席，至今仍在美国经济中具有重要影响力的伯南克最近碰上了件令他头痛的事情。他在向银行申请为房屋贷款时被银行给拒绝了。

为什麽伯南克要申请贷款

据华尔街见闻报导，按理说，伯南克写书、演讲收入颇高，这位前美联储主席为什麽还要申请抵押贷款？

事实上��最富有的美国人完全有能力全款付清房款，但抵押贷款有两大好处让不少富人选择贷款买房：

1. 低利率，这意味着投资回报率可以轻松高於贷款利率。

2. 由於利息费用可以抵税，税收可以抵消近一半的利息费用。

据房地美，本周15年贷款利率为3.36%。美国联邦税和华盛顿特区税率分别为39.6%和8.95%。利息税收减免进一步减少了伯南克的实际借贷成本。

为什麽伯南克被拒

伯南克是刚刚离开在美国联邦政府的稳定工作，而现在，他尽管潜在收入可能很高，但却是不规律的。所以当美国的抵押贷款计算已经摈弃老式服务、进入自动化的年代，就连伯南克也是一个被拒绝的申请者。

对此，伯南克只能苦笑着说：目前发放贷款的机构，在信用要求上有些紧过头了。

如何申请房款

在申请贷款时，基本上需要提交以下各种文件：

1 信用报告。通常贷款机构会在申请人同意的情况下，直接从三大信用调查公司获取申请者的信用报告，如果没有信用报告，通常就不能申请房贷。因此，移民到美国的人，优先要做的事情之一就是赶紧建立自己的信用，最好的方法是申请信用卡，无论用还是不用，有了信用卡就有了信用记录。

2 年度工资表（即W-2表格）。贷款机构一般需要申请者提供两年以上的年度工资表，这样可以知道两年内申请者的工资收入情况，这个工资表是雇主提供给雇员报税时用的。

3 报税表。贷款机构一般需要申请者提供两年的报税表，从报税表中，可以更加详细了解过去两年中申请者家庭的经济情况，包括家庭人口、工资、 投资、福利收入以及退休帐户存款等。多数情况下，贷款机构会要求申请者填交一个国税局的4506-T表，这个表授权贷款机构直接从国税局获得申请者的报税表，免得申请者寄表麻烦。

4 银行帐户。贷款机构一般会要求申请者提供至少一个银行帐户的月度帐户报告（bank statement），以此了解申请者的存款情况。

除了上述基本文件外，还会有其它各种补充文件的要求，比如雇佣证明、房屋租金收入证明、合法居住证明等。特别需要指出的是，华人中比较流行子女买房时，父母往往会给子女一些钱来作为头款的一部分或全部，在这种情况下，贷款机构就需要申请者出示"礼物证明"来证明这些现金是礼物而非借款，因为如果是藉款的话，就牵涉到贷款机构的贷款额度以及申请者的还款能力了。

2010年国会通过"华尔街改革与消费者保护法案"，希望防止房贷弊端再度引发金融危机。在新法规定下，收入证明是申请房贷的关键。抵押房产的价值、借款人在银行的资产、自雇主的财务报表是否有盈余、信用分数高低等虽然也很重要，但证明收入能偿付房贷才是唯一关键。

来源:侨报网