屋主请注意，房屋险保单上的「抵押权人条款」（Mortgagee Clause），可能成为你日后获得理赔金的阻碍。
请设想一个情况：你家中地下室水管爆裂，尚且不论珍贵的家庭照片全数泡汤，光是修缮就要4万元。当你向保险公司申请理赔时，过去曾未引发你注意，却是银行精心加在保单上的一项条款，让你获得修缮费之路变得关卡重重。
担任公关公司主管的科诺（Tony Kono）是珊迪飓风的受灾户，在长达11年的停电噩梦结束后，他向保险公司提出理赔申请，立刻收到7500元急难金，足以让他支付电热系统修缮费与废弃物搬运费。
几个月后，他收到保险公司寄来一张8万5000元理赔支票，便与妻子拿着支票去家附近的道明银行（TD Bank）兑现，结果发现，支票上除了他的名字外，还列了房贷抵押权人Weichert Financial Services。
他说：「从那一刻起，事情变得很难看。」道明银行说，除非由抵押权人签名背书，无法接受该支票。
科诺只好将支票寄到Weichert位於伊利诺州处理贷款文件的办公室，苦等多日再度致电该金融机构，却得到「必须先取得修缮估价，才会返还支票」，且「届时至多返还三分之一金额」。
依法规定，根据「抵押权人条款」，保险公司在抵押权人与被保险人债权债务范围内，优先按抵押权顺位清偿抵押权人之抵押债权。实际上，该笔赔款仍是赔给被保险人，只不过须先用来偿还尚未还完之贷款。
保险专家杭特（Robert Hunter），该条款是贷款银行为自身财务权益所建立的保护伞，「你不想看到屋主拿着修缮用理赔金，去拉斯维加斯赌一把。」
美国财产意外保险商协会（Property Casualty Insurers Association of America）个人保单资深主任帕斯莫（Robert Passmore）说，保险公司必须按银行要求纳入该条款，避免屋主违规时责任落到公司头上。
目前业界未针对共同背书制定任何准则，由各家银行自行决定。据房贷银行家协会（Mortgage Bankers Association），理赔申报金额若超过2万至2万5000元，银行多会进行审查。依照过去经验，屋主通常得等上数月至半年，才有可能拿到现金。
对此，房利美（Fannie Mae）去年10月公布准则，规定「还款中」及「拖欠31日以内」的房贷，可先获保险理赔至多4万元或本金余额的10%，以金额较高者为准。其余部分则须经定期检查修缮情况，再行理赔。
至於欠缴超过31天者，仅可一次获赔保险金的25%，且不得超过1万元。
来源：worldjournal
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