买房租房 信用纪录扮要角

在美国，不仅买房申请抵押(mortgage)贷款时要查看信用纪录，就是租房一般也会要查看个人的信用情况，所以信用纪录非常重要。由於消费习性的差异，许多新移民的华人朋友一不小心就会留下不良信用纪录。在美国有严格的信用纪录和审核制度，一旦有了不良纪录，将会面临很大困境。可能无法���利申请信用卡，甚至对生活和就业都会造成严重负面影响。

信用纪录是银行用来评估是否发信用卡给你，能不能贷款给你购买房子，同时在生活上也会被保险公司用来审核并决定车子保费的多寡，还有房屋险保费要收多少；在任何地区想要租屋，房东或公寓管理公司也会查看个人信用纪录，再决定可不可以把房子租给你；买车时，车商贷款也会查，看看要给多高的车贷利息。

在美国生活，信用分数(Credit Score)和信用纪录报告(Credit Report)很重要，一般美国人的平均信用分数在680-700左右。申请房贷时，分数最好在680以上，愈高可以拿到愈低的利息。在美国个人信用纪录和信用评分已成为衡量个人信用的唯一标准，不仅金融机构使用，而且很多商业企业、雇佣单位也使用。除了金融机构银行外，一般较有规模的公司人资单位、法院等也会把相关个人在就业、诉讼方面的信息统统提交给信用局，而信用局是独立的第三方公司，美国目前有三大信用局：TransUnion、Equifax和Experian，他们的作用是向银行收集个人的信用纪录，并且向银行提供申请人借贷人的信用报告。

信用分数也称为FICO score，FICO是Fair Isaac Company的简称，FICO信用分是由美国国人消费信用评估公司开发的个人信用评级法，目前在社会广泛被使用。1950年代一位工程师Bill Fair和数学家Earl Isaac发明这套信用分的统计模型。他们根据人们的消费项目，找到这些项目与他们信用之间的关系，然后把其数量化，用数字表现人们的信用。信用分数有以下分类：低於630分，信用不良(bad credit)；630至689分是一般信用(fair credit)；690至719分，是良好信用(good credit)；而720至850分是特优信用（excellent）。

评分系统有五个主要影响因素：个人的信用偿还历史、信用帐户数、信用使用年限、正在使用的信用类型、新开立的信用帐户。

以下更详细分类说明：

35%个人的信用偿还历史：也就是付款历史，包括所有签约付款的帐号，例如Bestbuy分期卡或是连锁名店的信用卡都会列入，公开资料或是欠款等等，针对拖欠款项的帐户有那些，过期时间多久、距前次欠款多久等…。

30%信用帐户数：也就是借贷金额，个人名下共有几个帐户有欠款，有那些帐户还有余额未付清。

15%信用使用年限：信用历史有多长时间，帐户开户时间长短，信用历史愈长，分数会愈高。

10%使用的信用种类：个人总共有多少个帐号和种类(包括房屋贷款、汽车分期付款、信用卡等等)：帐户种类多会有较高分数。

10%新申请的信用：最近开了多少新帐户，及新帐户和所有帐户的比例。因为根据近期内频繁申请新帐户，信用调查次数多，可得知其信用不佳的情形。

有了以上的认知，接下来就是信用的累积，良好信用纪录将会带给你更优质而方便的美国生活。信用累积的方法就是保持良好互动，消费和还款每月按时依约缴款，以时间累积信用积分就会增加。

针对刚到美国拿到社安卡的朋友，一般申请信用卡是不会通过的，因为完全没有信用纪录所以银行也不愿发卡。有些人是先以申请全美连锁店的信用卡先做基础，例如Wal-mart信用卡或是Target信用卡等累积消费和偿还以建立信用纪录。另外也可以先找一个Credit Union信用合作社，申请个人小额贷款，然后分几个月按时还钱，也是建立信用分数的捷径。

信用卡申请要评估自己的用途和财务规画，所以信用卡不要申请太多而不用，这样对於信用纪录完全没有帮助，因为没有信用活动的纪录。而且还要担心自己个资的安全。另外，保持低额消费，把每个月的刷卡都付清，千万别只付最低还款，这样信用分数就会慢慢提高了。

除了信用卡外，如果有好的贷款纪录，信用也会提高。例如汽车贷款，虽然现金买车可省利息，但是也可以利用申请贷款方式累积信用，选择半年或一年内付清，也能帮助提高信用分数。

在美国要拥有自己的房产除了必须有一份较稳定的职业和稳定的经济收入或拥有易於变现的资产外，如何减轻自己所承担的经济压力，取得更好的优惠利率和增大贷款可性，增加贷款额度。良好的信用纪录可使你获得优惠的金融服务，银行在贷款规模、期限和利率会有更佳的灵活性和优待。

来源：worldjournal