买屋好时机 如何申请抵押贷款

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美国房价上涨，利率也随之上升，如何要获得抵押贷款？

最新的调查指出，在短短的一年来，住房价格已经上涨了12%。

全国房地产经纪人协会的最新数据更为乐观，与去年同期相比，房价增长近14%。

与此同时，30年期的房屋抵押贷款利率已经飙升超过1个百分点，过去三个月来，贷款利率超过4.5%。

当然，在大多数的市场，美国的住房价格还没有反弹到经济衰退之前的高峰值，而且，贷款利率仍处於历史较低的水准。

因此，不少专家认为如果想要购买房子，宜早不宜迟，可能更为经济实惠。

但是，对於许多美国人来说，要获得抵押贷款并不容易。

有数据显示，7月份，要获得传统的房屋按揭贷款，申请人的信用评分平均要759分。

同时，不少被拒绝按揭贷款的申请人信用评分平均为726。

实际上，比较去年，情况已经得到改善，当时的借款人平均信用评分为763分。

过去，信用评分640分，可以获得预先批准的日子，似乎已经一去不复返了。

其结果是大约有三分之一的购房人，包括投资者，外国购房者或是富裕的美国人，只能够以现金支付购买房屋。

当然，如果购房者有213,500美元的现金，这并不是问题。

据全国协会房地产经纪人的资料，7月份现房销售的平均金额大约为21万美元。

但是，如果没有现金，以下是一些获得抵押贷款的指引：

1）提高信用评分

房地产网站的经济学家杰德科尔科(JedKolko)说："最近，信贷确实是有点宽松，但是，即使具有较高信用分数的申请人也有机会被拒绝贷款。"

他指出，可以申请查看个人的信用评分报告，知道自己的分数和如何作出处理。

首先，必须要纠正个人评分报告的任何错误。

之后，以降低透支或信用卡的使用率，经验法则是保持在30%s以下，越低越好。

2）不要开设任何新卡

不少人可能会以为多申请一张新的信用卡，有助减低其他信用卡的利用率。

但是，在申请过程中，有可能会拉低个人的信用评分。

这可能只是减低几个点，但是，也有可能影响其他贷款的批准。

3）储蓄更多的钱

科尔科说："相比房地产泡沫的年代，零式贷款是甚为罕见。"

因此，至少要有20%的首期付款，才有机会获得抵押贷款。

首席执行官林垦(KenLin)说："现时，贷款人更愿意与消费者合作，即使申请人没有完美的信用评分。"

举个例子，如果购房者的信用评分较低，但是，可以支付20%的首付，或者只有5%的首付，却有很好的信用分数，仍然有资格获得抵押贷款。

4）偿还债务

科尔科警告说："由於住房价格上升快於收入增长，同时，抵押贷款利率上升，因此，债务与收入比率，将会成为更多买家的障碍。"

林垦说："当你认为住房成本，债务负担，包括税收和家庭财产保险等，应该占每月总收入28%或更少。"

但是，一旦添加信用卡，汽车贷款和学生贷款债务，这个数额应该不能高於收入的36%。

埃莉协会的数据显示，成功的抵押贷款借款人，其平均债务只占收入24%，甚至更低。

5）更多的时间

如果想要购买房屋，提高信用评分和储蓄首付，均需要一定的时间。

林垦建议，至少6个月的时间，准备个人的信用评分和贷款。

从理论上来说，信用评分报告中的错误，大约可以在30天被清除。

但是，有调查发现，去年，在某些情况下，处理一些简单的错误，也被拖延了几个月时间。

资料来源：美国中文网