美国买房房屋贷款 中介、银行怎样选？

申请房屋贷款是家庭中一项重大的财务决策，究竟是使用中介服务还是直接与贷款机构打交道？建议读者针对自身需求，谨慎选择。

使用中介服务

过去几年，被指责为房贷危机「幕后黑手」的房屋贷款中介（mortgage broker）纷纷抱怨生意大不如前。越来���多的大银行热衷於「肥水不流外人田」的企业内部销售，外加从业人员受到更多的监管限制，使得房屋贷款中介的贷款成交额大幅缩水。此外房屋贷款银行（mortgage banker）不断挤入中介市场，开始直接与借款人交易，也让贷款中介的日子雪上加霜。

尽管如此，在很多情况下，利用房屋贷款中介服务还是十分必要。中介，顾名思义，就是起着沟通借款人和房贷机构的中间媒介。贷款中介本身不参与借贷，他们将借款申请人介绍给银行，更重要的是，他们同时熟悉的来自不同房贷机构的贷款产品，能够最快速有效的帮助借款人找到符合自身需求、利率最低且条件最优惠的贷款组合产品。贷款中介人同时与多个商业银行、社区银行或信用社合作。全国房贷中介协会主席佛米耶尔说，「我有20个合作机构，每一个都有不同的贷款计划可以推荐给借款人」。

利用贷款中介服务，挑选最适合的贷款产品，是令借款者省时省力的选择。那些信用记录不佳，或是存在某些可能令贷款机构生疑记录的申请人，也会发现经由中介人更容易找到适合自身财务状况的贷款计划。

贷款中介人的服务还包括处理各种申请文件，以及和贷款机构沟通审批程序中的环节。借助专业的背景和经验，他们能够提早一步化解审批程序中的障碍。来自康州的业内人马尔伯格（Tim Malburg）说，「中介了解贷款机构的审批原则，他们可以在你递交申请之前就告诉你哪些状况会另贷方『亮起红灯』」。

与贷款机构直接交易

如果说使用贷款中介服务可以为借款人提供最多选择，那麽直接与例如贷款银行的房贷机构交易能给借款人带来最大控制力。借款人与发出贷款的银行直接打交道，想要提出在某些条款上进行小的改动，或者希望从主观上为你的贷款申请增加说服力，都可经由面对面的交流顺畅达成。此外减少了中介环节，也意味着一旦出现错误，修正起来更容易。

与同一家银行有多年往来的客户可以在申请房屋贷款时得到特别的利率优惠。除此之外，很多特别贷款产品只能直接经由贷款银行获取，例如超过房地美和房利美「常规贷款」（conforming loan）限额的「超额贷款」（jumbo loan）。TD Bank零售贷款部主任Malcolm Hollensteiner认为，「现今越来越多的贷款产品经由大型贷款银行独家经营，因为只有它们有能力长期持有这些贷款」。

怎样货比三家

无论上网还是实地考察，借款者最稳妥的做法是对比来自中介人和贷款机构的报价，货比三家后再决定。马尔伯格建议申请人与三、四家贷款服务机构同时接触，将他们各自提供的利率、锁定利率费用和折扣点数做好记录。对比后选取其中一两家详细询问过户费用（closing cost）、银行手续费（lender origination fee）以及提前还款手续费用等细节。借款人还需要特别注意的是，在对比来自不同机构的报价时，应该选择同一种贷款产品，例如「30年固定利率贷款」，以确保客观。在与贷款中介接触时，应该首先向对方询问收费方式。

专家还特别提醒借款人不要只盯着利率数字，将目光放远，注意观察中介人或贷款机构人员对各种询问的答复，「怎样判断一个贷款银行或中介的好坏？我会告诉我的客户：选择那些对你提问最多的」。

图文源自网路