你的房屋保险够用吗？

购买房屋保险时，多少才够用呢？基本房屋保险的漏洞越来越明显。大多数政策只涵盖了个人财产损失的有限部分，甚至一些政策规定了房屋受到破坏案件中支付的最高限额，而这一额度通常远远低於重建房屋或新购房屋所需金额。

通常的房屋保险单，包括责任保险（这包括房主因对其他人造成身体伤害或财产损失而面临的���控）—-包含房屋结构（如被火灾或飓风破坏），和房屋内个人财产。但有附加保险。

以下6种情况可能需要使用附加保险。

高收入人群

如果某人因你的住房而受伤，基本的房屋保险通常每年提供约10万美元的责任保费。但这对於拥有豪华住宅、游泳池甚至经常招待朋友的房主来讲可能是不够的。伊利诺伊州保险部（Illinois Department of Insurance）主任麦克雷（Michael McRaith）称，保额“通常不基於收入”。“个人所得收入和拥有资产越多，越有理由限制其保额的增加。”

如果你属於或接近这种类别，一种伞式责任保险可能符合你。保险资讯协会（Insurance Information Institute）副主席Loretta Worters称，一般来说，对於100万美元的额外责任保险，伞式保险的费用约为每年200-300美元。此外，其他商品，如保险客户的汽车和船只也被包括在内。

房屋处於断裂带

传统的房屋保险并不包括地震。购房者应该询问其抵押贷款银行，其房屋是否处於或接近断裂带。另一个方法是核查美国地质调查局（U.S. Geological Survey）的地震灾害计划，此计划包括美国历史上和当前发生地震区域的地图。地震保险的费用会因房屋构造、年龄、距离断裂带的距离以及该区地壳稳固性的不同而不同。比如，木屋的保额通常低於砖瓦或其他石料房屋。Worters称，没有加固的情况下，砖屋通常在地震中不能有良好的支撑。

西雅图（Seattle）一座2,000平方英尺的木屋，重置价值（重建房屋所需金额）为25万美元，其投保费用为每年250-750美元。布法罗（Buffalo）的类似房屋投保费为每年100美元或更少。在地震更加频发的加州，保费平均为500美元，但一年可能花费逾3,000美元。
洪灾频发地带

大多数情况下，传统房屋保险不包括洪水导致的损害。保险公司将水灾定义为任何通过地面到达的水，如湖水、河水或海洋的水溢出，泥石流和雪迅速融化。相反，从天上落下的水，如大雨造成的损害，通常被包含在房屋保险中—-即使是飓风、龙卷风或树木导致房屋受损，使得雨水进入。为了决定你是否需要洪水保险，你需要确定你是否处於洪灾高发地区，这被定义为每年有1% 的可能发生洪灾。联邦应急管理局（FEMA）的FloodSmart.gov网站上提供了洪灾高发区地图。

联邦应急管理局发言人称，平均洪水保险每年花费600美元。处於洪水低风险地区（洪灾可能性低於1%）的房主需要每年为最大保额为25万美元的房屋和10万美元的屋内资产支付355美元的保费。而高风险区平均需要每年支付1,489美元。

处於或接近沼泽、湿地和滨海沿岸的房屋被美国鱼类和野生动物保护协会（U.S. Fish & Wildlife Service）分类为Coastal Barrier Resources System的一部分，无资格入选此保险。

缅因州保险顾问Scott Simmonds称，如果你的房屋不处於洪水高发区，你可能不需要洪水保险。不过他说：“一个区域没有发生过洪水，并不意味着将来不会。”

地下室

房屋保险或洪水保险均不包括下水道堵塞导致的水灾。Worters称，下水道堵塞险每年花费约40美元，可被附加到你的标准房屋保险中。McRaith称，如果你有地下室或地下通道，这个保险很有意义。他表示，如果你处於多犟降雨和地下室水灾高发区域，预计将支付更多保险费用。你可能需要寻找保险公司。“并不是每个公司都提供这种下水道堵塞或排水泵故障保险，而且国家法律不要求保险公司必须提供这种险种。”

有昂贵的珠宝或贵重的家族纪念品

房屋保险政策通常包含你房屋内资产50%-70%的价值，如被偷或被大火、飓风及其他投保灾难破坏的电子产品、家具、电器。但一些个人财产，如珠宝、毛皮和银器被偷的保额仅为每件1,000-2,000美元，甚至一个简单的婚戒都可能超过此限额。Simmonds称，如果你的贵重物品比保额更加值钱，可以考虑购买流动保险（floater）。不过你需要先将你的物品估价。

弥补损坏的家族纪念品较为复杂。保险公司将支付收集者或交易者的评估价值。比如，你祖母的纪念币收藏集在市场上有特殊的价值，你祖母的结婚相册可能有很小或没有纪念价值。

Simmonds表示，一般来讲，为珠宝购买流动保险，每1,000美元珠宝需要花费7.50美元的保险费用。所以，希望为价值1.5万美元的珠宝购买流动保险的屋主，通常要支付113美元。贵重物品在高犯罪率城市的保险费用较高，而如果贵重物品在安全的地方或银行保险柜储存，保费将会较低。

雇用家庭雇员

如果你雇用了保姆、管家或其他家庭雇员，你需要为雇员购买补偿保险（compensation insurance）。如果家庭内部雇员在你的房屋内受伤，该保险将支付他们的医药费和损失工资。Simmonds称，没有此保险，很多州要求屋主自己支付雇员的医药费。

每个州的法律有所不同。如在纽约州，当你需要家庭雇员每周在家工作40小时或更长时间时，你才需要为其购买补充保险。保险使得雇员控诉的可能性降低，尽管仍有一些列外。在纽约州，家庭雇员如果从高建筑物（如梯子）坠落，其可能提出指控，即使他们的雇主购买此保险。

至於你所在州保险规定的更多具体内容，你可以联系该州雇员补充保险委员会（workers’compensation board ）或劳动部（labor department）。Simmonds称，为家庭雇员购买此保险，平均每人每年需要200-300美元，包括工伤医疗费用和工资损失。

资料来源: 美国中文网