贷款买房 遵守6不原则

换屋顶等房屋维修保养费用不菲。（Getty Images）

房贷APR显示贷款真实成本。（Getty Images）

如果房屋处在水灾多发地区，还要买水灾险。（Getty Images）

房屋贷款是大部分���背负的最大一笔贷款，房屋也通常是人们会买的最大宗商品。为了做个开心屋主，保持长期财务健康，以下是六个应该避免的错误：

1、不要被房子拖穷。

从每个月收入里拿出太多钱还房贷，这样会大大削弱你在其他方面的消费能力，可能令你没法换掉旧得不能再旧的车，存退休金，给孩子存大学费用，甚至给房子买家具。有人说，税前收入不到28%的钱用来还房贷是合适的，如果你年收入7.5万，顶多每月花1750元还贷。当然，住在不同社区、属於不同消费习惯的族群，对这个数字比例也有不同看法。

2、不要忽视拥屋费用。

每年需要拨出房屋买价的1%至2%用於维护修缮，如果买价是25万元，每年就要花2500至5000元用於购买热水器、修缮暖气等。有些年份花销少一些，把多余的钱存起来以备不时之需，比如要换屋顶的情况。房屋越旧、面积越大，这方面开销就越多。另外，地税也是每年都有的出项。如果你住在水灾多发地区，贷方还会要求购买水灾险。

3、不要随便选贷款。

你是不是在买机票时也要看看哪家航空公司的票便宜？逛商店时会看商品宣传单比较价格？既然如此，选房贷更应货比三家。不过消费者财务保护局一份调研报告显示，近半美国人在申请房贷前只认真地考虑过一家放贷机构或中介的条件。约有75%的美国人更是只向一家放贷机构填写申请表。其实像interest.com、Bankrate.com等网站提供的房贷利息查询工具（Mortgage Rates Today）使用起来很便利，可供初步筛选。

4、不要忽视年利率。

一些放贷方宣传低利息，但通过高费用来补偿。你应该比较不同贷方在贷款真实信息披露表（truth-in-lending disclosure forms）中提供的年利率（APR）。APR包含贷方费用，显示的是贷款的真实成本。比如一个30年期、固定利息3.85%的10万元贷款，贷方收取两个点数、1%的贷款发放费用，以及1500元的其他结案费用，则相当於4.215%的年利率；而同样30年期、固定利息4.05%的10万元贷款，不收点数，收1%的贷款发放费用和800元的其他结案费用，年利率其实仅为4.199%。

5、不要付太少首付。

大部分贷方在你付20%的首付款时才给最好的利息，也不需要你买房贷保险—买这份保险的话，通常每月需多还100多元。一旦你同意买房贷保险，而且买的是私营的房贷保险，你通常需要花两至七年来攒足房屋净值、或把贷款余额降低到足以取消它。

6、不要忽视信用报告。

通过annualcreditreport.com每年免费查一次三大信用机构给你打的信用报告，或通过Credit Karma和Quizzle这类信用监察公司可免费查看一家信用机构的信用报告。信用报告里常常有错误，一定要仔细查看、及时纠错，因为信用不好会让贷款利息增高，甚至导致申贷被拒。最好在申请房贷前半年到一年查看信用报告，万一报告有错或信用不好，可有足够时间来纠错或改良。 每月使用不超过20%的信用卡额度，及时还清信用卡帐，都有助於提高信用分。记得，如果信用分低於平均水平，你只能申请联邦政府担保的低息FHA贷款，它的房贷保险费可是很贵的。

来源：worldjournal