买房首付款不够，如何从401（K）帐户借钱？

想买房子，但是首付款不够。听说从自己的401(k)帐户借钱最好，真的是这样的吗？

答案是，假如你有公司提供的401(k)帐户，当你需要一笔现金，是可以从自己的401(k)帐户借钱。有人比喻为就像你把钱从左边口袋换到右边口袋。

但是，基本上设立401(k)帐户的目的是为养老用��你如果老是从里面拿钱，你可能在退休时退休帐户的钱就少了。通常你的年龄不到59.5岁，如果提早领401(k) 的钱是要缴税和罚款的，但若是藉用401(k)就没有这个问题。

假如你想从401(k)帐户借钱，就要向公司401k帐户管理者谘询，或者阅读计画条款。一般来说，从401(k)帐户借钱比较容易，手续也很简便，也不需要检查信用。费用也不多，也就是要缴纳一点处理费。不过，雇主一般仍要求你提出正式借款申请。

向401(k)帐户借钱数额有一定的限制。你不可能把帐户里的钱都藉完。国税局有个规定，你最多藉5万元，或者你只能藉帐户里50%，如果你帐户数额20万元，你最多能藉5万元。假如你帐户里8万元，你可藉4万元。

向401(k)帐户借钱，你要缴纳利息。管理者一般收取“合理利率”（reasonable interest rate），该利率比照市场同类贷款的利率低。401(k)帐户的利率与银行和其他金融机构的同类贷款利率相比，可能低些。通常，你支付的利息又回到你自己的帐户中，你付利息给你自己，而不是付给银行或你的帐户管理公司。

从401(k)帐户借钱比提出好。借钱只要按规定还钱，你不必付税和罚款。借款后，按照要求你必须在五年内偿还这个贷款，你可以一个月还一次，或至少一个季度还一次，通常是通过工资扣除。如果你用这个贷款去购买主要住房，你的偿还期限可以延长。你一定要按照管理者的信件要求偿还贷款。假如你没有按照要求偿还，你借的钱就要缴收入税。若是你的年龄在59.5岁以下，你还要付联邦罚款10%。

其实，从401(k)帐户借款也有不利之处。除了在你没有偿还借款时，你要为藉款付税。如果你要离开现在的雇主，你必须在60天内付完全部借款。否则，你尚未偿还的借款就要缴收入税。年龄不到59.5岁者还要支付10%的罚款。在你还款期间，你的雇主计画可能有规定，你不能继续向帐户存款， 假如你的雇主不允许你在还钱期间继续存钱，你就丧失增加401k帐户存款的机会，你少了减税的机会，你的收入税会增加。不但丧失增加延税的优惠，借款的利息是要拿税后的钱去付的，以后取出时，还要再缴税，在某个程度上是双重税。

当你遇到财务困难而没有其他途径借钱时，你可能从401(k)帐户中取钱。是否符合的条件，要由雇主来决定。许多雇主把下面一些情况作为藉钱的标准。它们包括：支付自己和家人的医药费；支付自己和家人的丧葬费；支付自己和家人大学的学费及相关教育费用；支付购买自用住房的费用；避免自用住房被拍卖的费用；自用住房灾后的维修费用，支付国税局跟州税局的税和罚款。

建议你在从401k借钱前，比较不同借款的利率。有的人信用较好，如信用分数在720以上者，借钱机会较多，如房屋净值信贷（home equity line of credit），他们不一定需要从401(k)帐户借钱，而可以考虑从其他渠道借钱。信用分数在620以下者几乎没有从其他渠道借钱的机会，401(k)帐户可能是较好的选择。

来源：世界新闻网