美国买房须知：购房房屋保险需要注意哪些问题？

在美国买房，与国内有着许多的不同，其中一个明显的差别就是房屋保险的购买。在美国，房屋保险并不是政府强制要求购买的，但是具有房屋抵押贷款的房屋，贷款公司会要求屋主提供相关房屋保险证明。

不过，对於在美国买房的购房��来说，购买房屋保险是必要且必不可少的。

Part 1 什麽是房屋保险？

房屋保险（Homeowner Insurance），一般是指买房者为自己的房子购买的保险，是最基本的保险。主要是保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔来降低因灾害造成的财产损失。

房屋保险主要是保赔火灾对房屋造成的损失，所以也有人称之为火险(Fire Insurance)。但其实房屋保险也是有保赔许多其它原因对房屋或个人财产造成的损失，以及客人甚至路人发生的意外。

房屋保险通常包括：

▶ 受灾后赔偿给屋主或贷款银行的部份。
▶ 房屋建筑物，包括房屋本身、围墙、车房、车道、泳池等。
▶ 私人财物，包含家具、电器、书藉、收藏、文件等。
▶ 因灾难使屋主无法使用房屋，以及房屋修复期间所产生的额外生活开销。
▶ 屋主意外责任险，保障屋主或来访客人在房屋室内外发生意外时，可提供赔偿。

Part 2 美国房屋保险分类

一、美国主要房屋险种

1、业主产权保险

业主产权保险用来向买方保证待售房的产权，而且卖方确实拥有待售房的产权，同时也保证该待售房的没有任何隐藏的风险包括财产权属别人的、无法进入所有土地、地产无法上市买卖、该产权有末缴清账单的抵押权等。

2、房屋保险

不论购买的是新房还是二手房，买主都应购买房屋保险，以保障业主在遭遇意外或突发的灾难时，经济上的损失得到补偿。

3、地震保险

包括地震、战争、核能意外、洪水灾害等，通常不被包括在大多数的保险条款之内。

二、美国房屋保险的分类

房屋保险有以下几类，下面的“HO”是英文屋主（Home Owner）的缩写。

▪ HO-1基本险（Basic）
▪ HO-2扩充险（Broad）
▪ HO-3全保险（All Risk）
▪ HO-4房客险（Renter's）
▪ HO-5综合险（Comprehensive）
▪ HO-6公寓险（Condominium Coverage）
▪ HO-7活动房险（Mobile Home）
▪ HO-8老房险（Older Home）
▪ 房东火险（Dwelling Fire）

Part3 美国买房时，如何降低房屋保险保费？

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异，掌握以下细节去挑选房屋保险有助省下不少保费。

1、货比三家不吃亏

多问多询价，不仅能让自己更加了解保险条款细节，也能了解各家保险公司的服务质量，买到最适合自己的房屋保险。

2、 提高自付额(Deductible)

自付额是保险公司开始索赔前，屋主须自行负责的损失金额。现在大多数保险公司推荐$500的自付额，若将自付额提高到$1000，大约可省下25%的保费用。

3、不要把买房房金额与重建成本混淆

房子下面的土地并没有盗窃、风暴、火灾和其它包含在你的房屋保险条款中的风险。所以在决定保险金额时，不要将土地价值包含进来，否则要支付的保费将会更高。

4、将房屋保险和汽车保险绑在一起

若跟同一间保险公司一同购买房屋保险与汽车保险，通常保险公司会提供5%到15%的保费优惠。(部份情况例外，所以请先做比较再决定)。

5、提高家庭安全

例如安装烟雾报警器、防盗报警器和防盗锁，约可获得5%的保费折扣。某些保险公司甚至会对安装自动喷水灭火系统、通知员警消防或监测站的防火防盗报警器，提供15%到20%的保费折扣。

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