公寓保险的基本常识

无论您是打算投资独个单元还是几十户的公寓大厦，房屋保险都是不得不考虑的环节。为了能够减少出租时可能会遇到的麻烦与纠纷，今天我们就来快速普及一下公寓保险的基本常识。

一. 公寓保险类型

出租公寓主要涉及三类保险:  房东保险 ,  租户保险 , 和自然灾害保险。

1、房东保险(Landlord Insurance)

房东保险主要保护房东由於自然灾害、事故、伤害等与房屋相关因素产生的损失。同时，该类型保险还负责房东的租金收入损失、维修费、甚至是房屋整体结构替换费用。由於不同保险公司的保单覆盖范围有所差异，投资者需要找到专业人士谘询并在签字前仔细阅读条款。一般来说，保单可以涵盖以下几点或全部内容：

a.房屋损失 :保护公寓建筑和单元因火灾、暴风雨、抢劫、蓄意破环及租户行为遭受的损失。

b.责任保险 :保护房东不受责任索赔及诉讼。无论是租客、访客、还是入侵者在房屋中受伤，责任保险都可以负责支付相关费用(如:医疗费，诉讼费，安置费等等)。该条款还会保护因房东本人造成的租客个人财产损失。例如: 由於房东忘记修理漏水的管道而导致租客收藏的昂贵唱片发霉，责任保险将负责赔偿。

c.收入损失 :负责因火灾、暴风雨等极端天气情况导致房屋不可租，而造成的收入损失。

d.选择性保险项目 :房东可以在保单中添加其它保险类型。例如 :租金保障险，自然灾害险，财产保险来保护租屋内的个人财物(家具、地毯等)。

2、租户保险(Renters Insurance)

很多租客认为房东的“房东保险” 会理赔租客的损失, 但事实上该保险只涵盖房屋本身。投保的是结构, 并不保障租户的个人权益。也就是说, 如果租客在出租屋内丢失了东西, 房东并不负责。因此, 租户自己需要购买“租户保险” 来降低个人家具财物因天气(火灾、暴雪、飓风、闪电等) 或非天气因素(盗窃、动乱、飞机等) 造成的损失。根据保额和所选条款的不同, 租户保险的年保费一般在$100-500 之间。

3、自然灾害保险( Natural Disasters)

通常“自然灾害保险” 并不包含在最基础的“房东保险”中。如果您的房屋位於高危险地区，例如地震带或是洪水易发区，建议您购买一种或几种灾害险来降低可预见的损失。当然，同样是龙卷风保险，频频发生风暴克萨斯州(Texes) 的保费一定会高於危险系数较低的密歇根州(Michigan)。

二、如何降低保险开销

1.加强房屋安全性:如果房东能够加装烟雾报警器，防火报警器等安全设施会大大降低危险发生概率，并且更易符合保险公司降低保费的标准。

2.将房屋保险与其他类型保险(如车险)绑定在同一个公司投保,更容易获得折扣，从而降低总开销。

3.提高自费额度:即提高投保人在遇到损失时自己负责的比例。自费额度越高，保费相应就越便宜。

4.老客户优惠:保险公司一般会给3年以上的老客户5-10%不等的折扣。

三、 保险索赔程序及时限

1.如果紧急情况发生(某人受伤，火灾等), 请第一时间拨打911求助。

2.观察事发现场:保险理赔人将会对现场的损坏状况进行检查。需要注意的是,房东需要在向保险公司申请理赔前尽量多收集信息。

3.纪录房屋损坏状况及伤者情况:房东需要用照片或文字记录下房屋损害状况。如果有人受伤,房东需记录下当时所发生的所有细节以及伤情。

4.在事件发生后60天内联系保险经纪人或保险公司:为了加快索赔程序,房东需要配合保险公司工作及时提交相关材料。

5.保存所有事件相关文件:房屋内发生的严重事故可能会导致法律诉讼,房东需要保存好所有证据,以备日后不时之需。

6 .虽然不同保险公司的索赔政策不一，但一般会在30天内给客户反馈。

四、总结

美国拥有大量的租房人口，经营出租公寓对於海外投资者来无疑是平衡资产配置、获得稳定收益的上佳之选。然而，成功购买地产仅仅是投资征程的开始。如果您也希望在提高收益的同时降低由於“不可控”因素造成的巨大损失，那就需要了解房屋保险、重视保险的必要性。

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