加快还房贷 也别怠慢投资

房贷固然应该早点还清，但也别忽略401(k)退休金、529大学储蓄计画等理财投资。（Getty Images）

人们都会有种尽快偿还房贷的冲动，在目前房贷利率徘徊低点的阶段即将过去之际，更有不少人想利用最后机会重新贷款成较短期限的房贷，提前还清贷款。

处於历史底部的房贷利率让人们可以轻易的将原先��30年期房贷转换成15年期，同时还不会增加太多的偿还压力。或者如果已经重新贷款成较低的利率，还能把这些额外节省的钱用来偿还本金。

但是，这往往是情绪上的冲动，并不代表财务上合算。房贷本身就提供了一个极佳的财务上的灵活性，快速偿还房贷并不是增加储蓄的最佳方法。

Bankrate.com的麦克布兰德表示，「一般来说，提前偿还房贷并不会带来益处。」

这是因为现在房贷利率非常低，这些利息还能帮助降低税收，每月减少还贷金额可以进行更有效的投资，例如偿还利息更高的信用卡债务，或者用来退休储蓄。

现在的30年期固定房贷利率依然处於1950年以来的最低区域。但从事实而言，考虑到税务减免，实际支付的利息会更低。如果说，现在把重新贷款节省下的钱投入有延税优惠的退休金帐户，那麽等於获得更多的税务减免。

理财专家建议，如果已经偿还了信用卡债务，也有足够的401(k)和个人退休金帐户储蓄之后，还能考虑529大学储蓄计画，尤其在那些徵收个人所得税的州更为有利。因为这种计画可以减免州及地方税赋。

如果这些理财方法都已经使用了，那麽就换个角度考虑一下，把这些目前年利率3%出头的贷款用於投资，只要有时间留心一下市场的变化，还是可容易就获得高於贷款利息的收益。

如果说，现在手头的现金完全都放在储蓄帐户，或者是货币市场基金中，利息收入远低於房贷利息，那麽提前偿还也不是不可以。

还有，如果你现在还需要支付房贷利息，而且因为支付的购房款低於房价的20%，必须支付房贷保险，那麽加快还款速度，以尽快免除保险费用就显得非常合理。

总的来说，改换成15年期房贷并不是好主意，这样就牺牲了财务灵活性。还款金额较低的30年期房贷，可以让屋主按照实际的财务状况自行选择是更积极的偿还贷款，还是把钱留做他用。

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