你应该在退休前还清你的抵押贷款吗？

拥有自己的住房会让退休生活更安逸。从理论上讲，你30岁时买房子，忠实地付抵押贷款30年，60岁时房子就完全属於你了。

现在你有了一个坚实的基础，可以开始一个无忧的退休时代。但更常见的情况是，你从首次买的小房子搬到一个更大的房子，贷款也增加了。

你也可能为了获得更低的利息重新贷款，并在这个过程中拿出一些现金。

那麽到60岁时，你还在支付抵押贷款。根据联邦储备委员会（Federal Reserve Board）的数据，超过三分之一的65至74岁的房主仍然背负着每月按揭贷款，平均余额为118,000美元。你可能在401（k）计划中的存款有这麽多的钱，是否值得把你的退休储蓄提取出来，或者卖掉其他投资来付清你的抵押贷款？答案取决於你的个人情况。以下是退休前如何决定是否还清你的抵押贷款：

什麽情况下应该保留您的抵押贷款：

1、如果你没有足够的现金。如果清偿抵押贷款将使你现金流不足，无法支付你的日常账单，那麽就不要这样做。就债务而言，抵押贷款是你可以拥有的最好的借贷。

2、如果你的钱被放到其他投资中。即使你有足够的财力来还清你的抵押贷款，如果资金已经投入到可以创造收入并随着时间的推移而升值的资产上，付清贷款就是没有意义的。另外，如果你未实现的投资收益意味着很大数字的税务账单的话，付清贷款可能是不划算的。请记住，从IRA或401（k）拿钱出来通常要缴纳个人所得税。 

3、如果你还有其他贷款。抵押贷款比大多数其他贷款的利率更低。所以，如果您还有信用卡欠款或有其他高利息债务，请先付清那些。 

4、如果你认为通货膨胀正在抬头，房价随通货膨胀而上涨。保留抵押贷款，你可以获得房价上涨的机会同时以更便宜的美元偿还贷款。另外，利率通常会随着通货膨胀而上升，您至少在一段时间内从已经有的较低的固定利率的抵押贷款中受益。 

5、如果你还在工作。仍在工作的人可能要更好地累积应急储备金来弥补生活中突如其来的意外，并为IRA，401（k）或其他退休账户投入最大的金额。

什麽情况下应该还清您的抵押贷款：

1、如果你有很多现金。如果您在共同基金或低息银行账户中有额外的资金，那麽使用它来还清更高利率的抵押贷款是有意义的。作为奖赏：没有抵押贷款，你每月账单会更低。 

2、如果你能获得房屋净值贷款。当有重大的开支（例如医疗费用或住房装修费用）时，如果您能通过净值贷款拿到钱，您就不需要大量现金。以后您也有后备选项，比如选择反向抵押贷款。 

3、你不能得到贷款省税的好处。如果你报税不用分项扣除法，就错过了通过抵押贷款来减税。这使得你的抵押贷款更加贵，可能更倾向於付清抵押贷款。国会通过的新税收计划可能会增加标准扣除额和限制抵押贷款扣除额，这可能会使您失去通过房地产减税的机会。 

4、如果你想没有烦恼。还清抵押贷款就像做无风险的投资，没有管理费用。如果你有利率4％的抵押贷款，付清贷款等於得到4％的回报，相比之下无风险的财政债券只有2％的回报。另外，知道房子贷款还清了，可以帮助你在晚上睡得更好。当然，作为一个房主，你仍然需要支付房地产税，水电杂费和保养费。但是，延迟修理破损的窗户比您延误银行付款更轻松。

5、如果你想建立一个不错的储蓄，房子是一个很大的资产。你可以用来自住，与家人分享或留给孩子。如果你决定减少住宅开支，出售房屋，因为政府的自住房增值收益的优惠税收政策，卖房所得将归属於你，而不是银行或政府。

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