在美国买房前请先了解自己的财务状况

对於许多人来说，买房意味着美梦成真。但这也是一项巨大的财务负担，并不是每个人都做好了准备。

你如何确定需要多少储蓄才能买下一间房子？

首先，弄清楚你想要在哪里生活。越符合你理想之地的地方就越好。Beyond Your Hammock创始人兼理财规划师罗贝热（Eric Roberge）建议你问自己以下四个问题：

‧我想住在城市还是郊区？

‧我可以接受与邻居挨着住，还是想要一栋独立式的房子？

‧我对上下班的通勤时间敏感吗？

‧去我正常的目的地时我想要开车、坐火车还是步行？

罗贝热表示：“这些问题将帮助你缩小符合你期望的地区范围。”

接下来，根据你目前的收入、开支和未来的目标，算下你能够负担得起多少价位的房子。请记住，也许你能负担得起更大空间的房子，但这并不意味着你一定需要这麽大的房子。

罗贝热建议你调查在自己钟意的街区里的住宅平均价格是多少，然后将这个数字乘以20%：相当于你的首付。你需要多少个月才能省下这笔钱。

罗贝热认为：“确定了能支付房款20%作为首付的能力，这将给你一个框架，来帮助你决定是否有可能在这个社区拥有一间房子。”

为了真正负担起一间房子，你不仅需要拿出一笔首付款。最终，你将希望自己能够有力地承担这六方面的费用：首付、成交成本、搬家费、装修费、头几个月的抵押贷款费用和建立紧急基金。

让我们来分别说明一下：

‧首付

根据你的信用评分、抵押贷款利率和当前的财务状况，首付款占总房价的比例可以从3.5%到20%不等。Brightwater Financial创始人兼注册会计师德鲁斯（Cathy Derus）建议你将首付款的比例设置为20%左右，因为他可以让你立即拥有更大份额的所有权。

她对CNBC指出：“这样做会降低你的月付金额，你也能得到一个缓冲。如果住房价格下降，而你需要卖掉自己的房子，那麽如果你拥有更多份额的所有权，你就不会遭遇如此多的损失。”

‧成交成本

成交成本包括检验费、财产税和预付利息，通常相当于总房价的2%至5%。

‧搬家费

不要忽视将新房改造家所需的成本。除了你本来就有的家具以外，购置其他家具就会带来立即的成本。你需要新的家具来填补更大的空间吗？你想要在搬进来时对房子进行装修吗？

罗贝热认为：“如果你的家是全新的，那麽你肯定会添置东西。每个人都想要让家感觉温馨和舒适，所以人们经常会在搬入新家后添置家具。”

‧抵押贷款

在购房之后的头几个月，你能否轻松就好偿还抵押贷款？德鲁斯表示，有些贷款方需要额外的现金储备来证明你有能力还款。但即使没做要求，你最好也要准备好这笔现金。

他称：“如果在购房后的一个星期，你所在的公司破产了然后你失业了，或者发生类似的事情该怎麽办？你会想要确保自己留出了额外的钱，来以防万一。”你也应该将税款和保险费纳入这项准备。

‧维修与保养费

你的房子有可能在你搬入时还不完美。无论是添置围栏还是除去客厅里亮黄色的油漆，你都将需要准备好钱用于维修和保养。

德鲁斯指出，房主每年的维修和保养费用会占到房屋价格的10%至20%。这包括预期成本，例如按揭还款、保险、水电费、税费以及维护费用。同时也要为非常规开支做好现金储备，例如更换漏水的屋顶或安装安全系统。

‧紧急基金

选择买房通常意味着你已经完成了主要的储蓄目标，所以注意账户的资金使用情况是正常的。但你还应该设置一个单独的经济基金，向里面存上三到六个月的生活费用。

如果买上一间房子意味着会清空你的整个储蓄账户，那麽你可能需要重新考虑你现在是否真正负担得起买房。

将所有这些成本加起来可以让你得出一个大概的数字，即你需要存上多少钱才能够负担得起买房。德鲁斯表示，请记住，不要让这个数字超过你年收入的25%至30%（此处并非指总房价，指每年的开支）。

如果你算了一下，发现自己只能勉强负担这个数字，那麽你应该再考虑买房的事情，直到你处于一个更稳定的财务状况。

罗贝热认为：“如果你买房是因为这是一项很好的投资，或者觉得租房浪费钱，又或者觉得自己长大了需要换一种生活方式。那麽这些都是情绪决定，不是一个对自己财务负责的人应该做的行为。”

记住，规划未来很重要。在进行任何重大的购买行为之前，请始终要评估你的个人情况，并为你和你的家人做好打算。

罗贝热表示：“要聪明地使用自己的钱，所以你应该先选择合理地租房，并继续储蓄和投资以实现未来的目标。打破平衡或者超支对任何人来说都不是可行的解决方案。”

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