采用「只付利息房贷」适合我吗？

问：我计画今年买房子，听朋友谈起「只付利息房贷」，这是什麽样的贷款？

答：这种类型的房贷允许借款人在贷款开始的特定期间内支付利息，通常是给财力薄弱、只负担得起利息的人；借款人可轻易取得贷款，但到头来，房贷缴款日到期时如果仍无力支付，房子就面临法拍。

这种房贷在市场上消失了几年，最近又复出，但未必人人适用。如果您正考虑采用只付利息房贷，该了解相关资讯。

如何运作？

多数的总贷款期为30年，其中只付息的阶段有10年；至於利率，有些只采固定利率，有些也有浮动利率；目前大多数的浮动利率贷款都是先采用固定利率5年、7年或10年，之后再每年调整一次。

在初始阶段，只支付利息房贷的还款金额明显较低，到最后则明显较高，以利率4％的30万元房贷为例，依传统30年固定利率计，本息加起来每月付款1432元，如果只付利息房贷，在仅付息的10年间，每月付款1000元，相差432元，在随后的20年里，本息都要支付，每月还款金额增加到1818元。只付利息房贷利率通常与传统房贷相当，但有些贷款机构会针对只支付息房贷收取略高利率，以抵消高风险。

在只付利息期间内，也可偿还本金、提前还清房贷；与借贷机构签约前，您应该先确定是否需要因为提早还本金而被课徵罚款。

如何申请？

借贷机构会审查您的财务状况，只付利息房贷卷土重来，但条件比过去严苛，借款人必须证明他们可在贷款到期时全额付清。具体的资格因借贷机构而异，有些也许需要10％的预付订金，而另一个可能要求30％；对於最低信用评分的要求也不同，大多数贷款人需要700、720或以上的信用评分才能被批准。加州房贷业者Guaranteed Rate分行经理毕斯顿说，只付利息房贷比传统固定房贷愈来愈难获准。

哪些人可获益？

第一种是特别在意要将眼前每月付款额压低的人。打算在只付利息期间结束前搬迁、或换小房居住的人也许最适合。

第二种是所得变动性大的借款人。新泽西州金融服务业者Dedicated Financial Services执行长海德查克（Len Hayduchok）说，只付利息房贷最适合有短期现金流量变动的人，例如，有季节性营收的人可能希望在淡季时仅支付利息，此外，即将获得医学或法律学位、或者未来有收入大增潜力的人也会想采用这种房贷。

第三种是试着出售前一个房地产的新屋主。这样的人一旦卖掉房子，就有一笔钱可以一次性支付房贷的本金余额。

第四种是投资高手、或者精通获利之道的借款人。如果您做投资，可在只付利息的阶段把本该支付本金的钱用来投资，再把投资利润用来一次性支付本金；此外，不断搬家、目标是入住房价看涨地区的人，也能因只付利息房贷而受益，假如房价增加，买方甚至可在不支付本金的情况下提高房屋净值，但毕斯顿警告，除了房价真正大涨，否则短短几年内不断买、卖可能得不偿失。

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